01 — Суть проблеми
Чому звичайне КАСКО не платить за обстріл
Типова історія, з якою до нас приходять клієнти. Ніч, тривога, вибух десь поруч. Зранку власник бачить авто з вибитим склом, посіченим кузовом і дірками від уламків. У нього є КАСКО — «повне», «все включено», недешеве. Він дзвонить у страхову й чує: «Воєнні дії — виключення з договору».
І страхова в цьому випадку не хитрує. Класичні правила КАСКО майже завжди містять пункт про те, що збитки внаслідок війни, воєнних дій, збройних конфліктів не є страховим випадком. Це світова практика: воєнний ризик — катастрофічний, його неможливо прорахувати за звичайною статистикою ДТП і крадіжок.
Автоцивілка тут теж не рятує — від слова зовсім. ОСЦПВ страхує вашу відповідальність перед іншими людьми, коли винні ви. Ракета — не учасник ДТП, і власного авто цивілка не стосується взагалі.
«КАСКО без воєнної опції під час війни — як парасолька від сонця в зливу. Формально вона в руках, але мокнути доведеться все одно. Тому перше питання, яке я ставлю клієнту з КАСКО: а що у вас написано у виключеннях?»
Ринок відповів окремими продуктами
За чотири роки великої війни українські страховики навчилися продавати те, що ще у 2022-му вважалося неможливим: окреме покриття від ракет, БПЛА, їхніх уламків, засобів ППО та, в деяких програмах, ударної хвилі й пожежі. Попит росте швидко — люди побачили, що це вже не теорія.
Дані страховиків, опубліковані в липні 2026 року (Борг.Експерт / Delo.ua). ARX за п'ять місяців 2026 року виплатила понад 21 млн грн більш ніж за 100 пошкоджених авто.
Виплати реальні. Але кожен із цих продуктів має свої правила гри — і саме в них ховаються відмови. Розбираємо по черзі.
02 — Огляд програм
Страхування авто від воєнних ризиків: 4 програми на ринку
Ми проаналізували умови чотирьох страховиків, з якими працює AllRisks: ARX, ІНГО, СГ ТАС і ВУСО. Умови взято з правил, додатків до договорів та презентацій продуктів станом на осінь 2026 року. Страховики періодично їх оновлюють, тому перед оформленням ми завжди звіряємо актуальну редакцію.
Кого приймають: легкові та вантажні авто, автобуси й причепи 2012–2026 років випуску. Понад 5 млн грн вартості — за окремим погодженням.
Що покрито: загибель або пошкодження внаслідок прямого чи опосередкованого впливу ракет, БПЛА будь-яких типів, їхніх уламків, засобів ППО та ПРО.
Нюанси: безумовна франшиза 10% від страхової суми — це відчутно. На авто за 1 млн грн перші 100 000 грн збитку — ваші. Але якщо у вас уже діє КАСКО ARX («Все включено», «КАСКО для приватних осіб» або «Класік»), франшиза не застосовується. Ремонт на СТО — для авто віком до 5 років, огляд можна пройти дистанційно через застосунок MyARX. Гнучкий строк (3 або 6 місяців) — зручно, якщо потрібен захист «на сезон» або до продажу авто.
Що покрито: падіння ракет, дронів, засобів ППО та їхніх уламків, а також ударні (звукові) хвилі, пожежа внаслідок воєнних дій і наїзд або зіткнення з військовою технікою. Останні три пункти — те, чого в інших програмах часто немає.
Обмеження: лише легкові авто (з додатковим обладнанням), технічно справні, зареєстровані в Україні. Не приймаються авто, що використовуються для заробітку (таксі, комерція), та спецтехніка. Для 2–5 авто в одному договорі ліміт — до 4 млн грн.
Нюанси: вартість авто може сягати 6 млн грн, але ліміт виплати — 3 млн. Якщо у вас дороге авто, рахуйте: повна загибель машини за 5 млн принесе максимум 3 млн. Окремо ІНГО продає воєнну опцію як доповнення до звичайного КАСКО — від 1,08% на рік.
Що покрито: пошкодження або знищення внаслідок воєнних дій через застосування зброї — у тому числі БПЛА будь-яких типів та їхніх уламків, засобів ППО, боєприпасів. Формулювання ширше за «тільки ракети й дрони», але конкретний перелік засобів ураження завжди звіряємо з правилами.
Обмеження: легкові авто особистого користування в базовій комплектації. Не приймаються авто для потреб ЗСУ, ТрО та волонтерських організацій. Є часова франшиза 5 днів — тобто захист не починає діяти миттєво після оплати.
Зональність: для територій з обмеженим покриттям франшиза зростає — 10% на пошкодження і 20% на знищення (або 5% / 10% за іншим варіантом). Окремі умови діють для Одеської, Миколаївської, Запорізької, Дніпропетровської, Харківської, Сумської, Полтавської, Кіровоградської та інших прифронтових областей.
Що покрито: влучання ракет, БПЛА, засобів ППО і ПРО, уламків, а також дія ударної хвилі.
Перевага: виплата без урахування зносу, якщо авту не більше 10 років. Нульова франшиза на пошкодження — для вибитого скла чи посіченого кузова це суттєво.
Обмеження: фіксована сума — це не повна вартість авто. Для машини за мільйон це «покриття на ремонт», а не на втрату авто. Географія вужча за інших: не діє в Донецькій, Луганській, Херсонській, Миколаївській, Сумській, Чернігівській областях, в АР Крим, а також у містах Одеса і Дніпро та в 100-км зоні від територій бойових дій.
Порівняльна таблиця
| Параметр | ARX | ІНГО | ТАС | ВУСО |
|---|---|---|---|---|
| Макс. виплата | до 5 млн (вище — за погодженням) | 3 млн | 3 млн | 100 / 150 / 250 тис. |
| Ціна | 0,8–1,6% (3–12 міс.) | 1,5–1,99% / рік | 1,4%, від 8 000 грн | 3 000–7 000 грн |
| Франшиза (пошкодж.) | 10% (0% з КАСКО ARX) | 0% або 5% | 0–5% | 0 грн |
| Вік авто | 2012–2026 р.в. | до 11 років | до 12 років | знос не враховується до 10 років |
| Вантажні, автобуси | Так | Ні | Ні | Уточнювати |
| Ударна хвиля | «опосередкований вплив» | Так | За правилами | Так |
| Пожежа від воєнних дій | За правилами | Так | За правилами | За правилами |
| Строк | 3 / 6 / 12 міс. | 12 міс. | 12 міс. | 12 міс. |
«За правилами» — ризик прямо не винесено в ключові умови, перевіряємо в повному тексті правил конкретного договору.
Скільки це коштує на прикладі авто за 1 млн грн
Орієнтовний розрахунок за базовими тарифами без знижок. Остаточна ціна залежить від авто, регіону та обраної франшизи.
Дешевше — не завжди вигідніше. ARX за 16 000 грн дає покриття на всю вартість, але з франшизою 100 000 грн. ВУСО за 7 000 грн платить з першої гривні, але максимум 250 000. ІНГО дорожча, зате закриває ударну хвилю, пожежу і зіткнення з військовою технікою. Правильна програма залежить від того, від чого саме ви хочете захиститись.
03 — Виключення
Від чого воєнне КАСКО не захищає: 5 пасток
Більшість програм назвою покривають ракети, дрони, ППО та їхні уламки. Збитки від стрілецької зброї, артилерії, мін, авіабомб, а також мародерство й викрадення — як правило, поза покриттям. Формулювання ТАС («застосування зброї, у т.ч. боєприпасів») ширше, але й тут остаточну відповідь дають правила.
Жодна програма не діє на тимчасово окупованих територіях і в зонах активних чи можливих бойових дій. Плюс буферні зони: 50 км (ІНГО, ТАС) або 100 км (ВУСО). Перелік таких територій змінюється — орієнтир тут офіційний перелік Мінреінтеграції на дату події. Якщо авто «переночувало» не там, де ви думали, — це ризик відмови.
Таксі, доставка, каршеринг, авто для бізнесу — у більшості програм не приймаються. ТАС окремо виключає авто, що використовуються для потреб ЗСУ, ТрО та волонтерів. Якщо на машині возять гуманітарку — обговоріть це з нами до оформлення, а не після події.
Поліс оформили сьогодні — це не означає, що він захищає сьогодні. Буває часова франшиза (у ТАС — 5 днів), буває прив'язка початку дії до надходження платежу. Ракета, що прилетіла в «сірий» проміжок, — не страховий випадок.
Авто за 5 млн у програмі з лімітом 3 млн — це недострахування на 2 млн. Фіксовані 250 тис. у ВУСО — це захист від пошкоджень, а не від повної втрати дорогого авто. Рахуйте не тариф, а максимальну виплату мінус франшиза.
04 — Законодавча база
Що каже закон про страхування воєнних ризиків
Окремого закону про «воєнне КАСКО» немає. Це добровільне страхування, і все вирішують договір та правила страховика. Але є загальні норми, які працюють на вашу користь, якщо знати, як ними користуватись.
А держава компенсує?
Станом на момент публікації — ні. Програма «єВідновлення» стосується житла, авто вона не покриває. У Верховній Раді розглядається механізм компенсації за пошкоджені та знищені війною автомобілі за ринковою вартістю — навесні 2026 року профільний комітет рекомендував його до розгляду, але закону поки немає.
Можна подати заяву до міжнародного Реєстру збитків для України через Дію (категорія А3.7 «Інші економічні втрати»). Але це лише фіксація: сам Реєстр нічого не виплачує, компенсації визначатиме майбутній механізм. Тобто сьогодні реальні гроші за пошкоджене війною авто дає тільки страховий поліс.
05 — Судова практика
Як суди вирішують спори з КАСКО: три справи, які варто знати
Скажемо чесно: масової судової практики саме за «воєнним КАСКО» ще немає — продукти молоді, а більшість спорів поки вирішуються досудово. Але Верховний Суд уже сформулював підходи до спорів за КАСКО, які прямо застосовуються і до воєнних програм.
Ситуація: СГ ТАС відмовила у виплаті за КАСКО, бо, на її думку, договір набрав чинності на день пізніше — після надходження платежу, тобто вже після ДТП.
Результат: ВС став на бік страхувальника й залишив у силі рішення першої інстанції — 130 000 грн виплати плюс пеня, 3% річних та інфляційні, витрати на експертизу й правничу допомогу. Разом — 168 126 грн.
Що це означає: дата й час початку дії поліса — не формальність. Для воєнного КАСКО з часовими франшизами це особливо актуально: з'ясовуйте точний момент початку покриття ще при оформленні.
Ситуація: страховик і власник по-різному тлумачили умову КАСКО про «повну конструктивну загибель» авто — від цього залежало, як рахувати виплату.
Результат: ВС застосував правило contra proferentem: якщо умова договору неясна, ризик неясності несе той, хто цю умову написав, — тобто страховик. Справа увійшла до огляду практики ВС 2025 року.
Що це означає: розмиті формулювання на кшталт «опосередкований вплив» чи «за погодженням» у спорі можуть зіграти на вашу користь. Але покладатися на це замість чіткого договору — погана стратегія.
Ситуація: страховик уклав договір КАСКО без огляду авто, роками приймав платежі, а після ДТП відмовив у виплаті майже 1,2 млн грн — «немає акта огляду».
Результат: ВС визнав це зловживанням правом і суперечливою поведінкою (venire contra factum proprium), позов задоволено повністю.
Що це означає: страховик не може посилатися на умову, яку сам проігнорував під час укладення договору. Проте краще не доводити до суду: пройдіть огляд (зокрема дистанційний) одразу і збережіть підтвердження.
Суди послідовно захищають страхувальника там, де страховик діє недобросовісно або договір сформульований неясно. Але там, де умова чітка — виключення зброї, територія, строк повідомлення, — суд стає на бік договору. Висновок простий: виграє той, хто знав умови ще до події.
«За 20 років я бачив багато відмов. І знаєте, що їх об'єднує? Майже ніколи це не "страхова-шахрай". Найчастіше це пропущений строк, відремонтоване до огляду авто або поліс, у якому взагалі не було того ризику. Тобто помилки, які можна було не робити.»
06 — Алгоритм дій
Авто пошкоджено ракетою чи дроном: що робити покроково
- Чекали «поки все вщухне» і пропустили строк повідомлення страховика
- Поставили нове скло до приїзду аварійного комісара страхової
- Не викликали поліцію — немає ЄРДР, немає доказу воєнної причини
- Не перевірили, що адреса стоянки не входить у зону виключення
- Вірили, що «повне КАСКО» автоматично включає ракети
07 — Як обрати
Яка програма воєнного КАСКО підходить саме вам
| Ваша ситуація | На що дивитись |
|---|---|
| Вже є КАСКО в ARX | «Залізний купол» без франшизи — логічне доповнення |
| Авто до 1 млн, бюджет обмежений | ВУСО: 0 грн франшизи, без зносу, фіксована сума на ремонт |
| Новий кросовер до 3 млн, місто під частими атаками | ІНГО: ударна хвиля, пожежа, повна вартість у межах ліміту |
| Вантажівка, автобус, причіп | ARX — єдина з чотирьох програма для такого транспорту |
| Прифронтова область | ТАС з урахуванням зональних франшиз; перевіряйте буферні зони |
| Потрібен захист на кілька місяців | ARX на 3 або 6 місяців |
Для мешканців Рівного та області важливий нюанс: ми живемо поруч із північним кордоном. Перед оформленням завжди перевіряємо, чи не потрапляє місце постійної стоянки авто у буферну зону конкретної програми на дату укладення договору.
Якщо у вас уже є основне КАСКО, почніть з питання до власного страховика: чи є воєнна опція і скільки вона коштує. Часто це дешевше за окремий поліс. Більше про те, як працювати з відмовами страховиків, — у нашій статті про відмову у страховій виплаті.
Як AllRisks може допомогти
Підберемо програму, пояснимо виключення до оплати й будемо поруч, якщо станеться страховий випадок.
Єврокомісар AllRisks
Пошкодили авто? Єврокомісар приїде на місце, допоможе правильно зафіксувати подію, скласти документи й не пропустити жодного кроку, від якого залежить виплата.
Виїзд — Рівне та Рівненська область. Інші регіони — онлайн-консультація.
«Ми не продаємо "поліс від ракет". Ми допомагаємо зрозуміти, від чого саме ви захищені, — і приїжджаємо, коли щось сталося. Бо страховка має працювати в найгірший день, а не лише гарно виглядати в день оплати.»
Часті запитання про КАСКО від воєнних ризиків
Як правило, ні. Стандартні правила КАСКО містять виключення щодо війни та воєнних дій. Захист з'являється лише тоді, коли воєнні ризики прямо включені в договір — окремою програмою або додатковою опцією. Відкрийте розділ «Виключення» свого договору або надішліть його нам — перевіримо безкоштовно.
Орієнтовно 0,8–2% від вартості авто на рік. Для машини за 1 млн грн це приблизно 14–20 тис. грн. Експрес-програми з фіксованою сумою (як у ВУСО) коштують від 3 000 грн за 100 000 грн покриття. Ціна залежить від авто, регіону, франшизи та строку.
Ні. ОСЦПВ страхує вашу відповідальність перед іншими людьми за шкоду, яку ви завдали як водій. Пошкодження власного авто від ракети, дрона чи уламків автоцивілка не покриває за жодних умов. Для цього потрібне КАСКО з воєнними ризиками.
Переконайтеся в безпеці, викличте поліцію (102) і за потреби ДСНС, зробіть детальну фото- і відеофіксацію. Не ремонтуйте авто до огляду страховиком. Отримайте документ про внесення відомостей до ЄРДР і повідомте страхову в строк, визначений договором.
Це офіційне підтвердження, що збиток спричинений воєнними діями, а не, наприклад, вандалізмом чи ДТП. Поліція зазвичай реєструє такі факти за ст. 438 КК України. Більшість страховиків вимагають цей документ у пакеті для виплати за воєнними ризиками.
Частково. Усі програми виключають окуповані території, зони активних і можливих бойових дій та буферні зони — 50 або 100 км. ТАС працює в прифронтових регіонах із підвищеними франшизами, а ВУСО не діє в низці областей, а також у містах Одеса і Дніпро. Перевіряйте адресу постійної стоянки авто.
Франшиза — частина збитку, яку ви покриваєте самі. У ARX вона 10% від страхової суми (без франшизи — якщо є основне КАСКО ARX), в ІНГО — 0% або 5%, у ТАС — від 0% до 5%, у ВУСО — 0 грн на пошкодження. Нульова франшиза дорожча, але вигідна, якщо ви боїтеся саме дрібних пошкоджень — скла, кузова.
Здебільшого ні — більшість програм не приймають авто, що використовуються для заробітку. ARX працює з вантажівками, автобусами й причепами, тож для частини комерційного транспорту варіант є. Кожен такий випадок ми розглядаємо індивідуально.
Станом на момент публікації — ні. Програма «єВідновлення» стосується житла. Механізм компенсації за авто обговорюється у Верховній Раді, але закону поки немає. Заяву можна подати до міжнародного Реєстру збитків через Дію (категорія А3.7), однак виплат за нею поки не передбачено.
Вимагайте письмову відмову з посиланням на пункт договору (ст. 991 ЦК України). Перевірте, чи справді ця підстава є в договорі і чи вона сформульована чітко — неясні умови суди тлумачать на користь страхувальника. Далі — незалежна оцінка, скарга до НБУ або позов із вимогою 3% річних та інфляційних.
Порівняємо програми ARX, ІНГО, ТАС і ВУСО під ваше авто, регіон і бюджет, покажемо виключення до оплати, оформимо поліс і супроводимо при страховому випадку — від виїзду єврокомісара до незалежної оцінки збитків. Консультація безкоштовна: 0 800 333 102.
Джерела: правила та умови програм ARX «Залізний купол», ІНГО «КАСКО. Відбій тривоги», СГ ТАС «Військовий автозахист», ВУСО «Міні-КАСКО з покриттям воєнних ризиків» (2026); Борг.Експерт, липень 2026; Дія — Реєстр збитків, категорія А3.7; Огляд практики ВС щодо contra proferentem (2025); ЗіБ — справа №910/133/21. Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.